Crédito

Calcule a sua taxa de esforço

A taxa de esforço é a parte do seu rendimento líquido mensal que fica comprometida com prestações de crédito. É um dos primeiros números que o banco analisa.

Dica: O Banco de Portugal recomenda que o conjunto das prestações não ultrapasse 50% do rendimento líquido. Quanto mais abaixo ficar, mais fácil é a aprovação e mais tranquilo vai estar.

Prepare a entrada e os custos do processo

Na habitação própria e permanente, os bancos financiam no máximo 90% do valor do imóvel. Precisa de uma entrada de pelo menos 10%, mais os impostos, a escritura, o registo, a avaliação bancária e as comissões do banco.

Ponha as contas em dia

Os bancos consultam o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal, onde aparecem todos os créditos que tem, incluindo cartões e descobertos autorizados.

Dica: Peça o seu mapa, gratuitamente, no Portal do Cliente Bancário. Liquidar pequenos créditos e cancelar cartões que não usa antes do pedido melhora a sua taxa de esforço.

Reúna a documentação

Ter tudo pronto desde o início torna a análise mais rápida:

• Documento de identificação e número de contribuinte
• Última declaração de IRS e respetiva nota de liquidação
• Últimos três recibos de vencimento
• Declaração da entidade patronal com o tipo de vínculo
• Extratos bancários dos últimos meses
• Mapa de Responsabilidades de Crédito atualizado

Compare propostas de vários bancos

Como intermediários de crédito, apresentamos o seu pedido a várias instituições e comparamos por si o spread, o tipo de taxa (fixa, variável ou mista), as comissões e os seguros exigidos.

Avaliação bancária do imóvel

O banco envia um perito avaliador ao imóvel. O montante que pode pedir é calculado sobre o menor entre o valor de avaliação e o preço de compra.

Dica: Se a avaliação ficar abaixo do preço acordado, vai precisar de uma entrada maior. Conte com essa possibilidade antes de assinar o contrato-promessa.

Leia a FINE com calma

Com o crédito aprovado, recebe a Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE), com a TAEG, o montante total a pagar e o plano de prestações. Antes da assinatura, o banco tem de lhe dar pelo menos sete dias para analisar a minuta do contrato.

Dica: Compare propostas pela TAEG e pelo montante total a pagar, não apenas pelo spread.

Escolha os seguros

O banco exige um seguro de vida e um seguro multirriscos do imóvel, mas não o pode obrigar a contratá-los na seguradora que indica. Pode escolher outra, desde que as coberturas sejam equivalentes.

Assinatura do contrato

O contrato de crédito é assinado no mesmo dia da escritura de compra. O banco paga diretamente ao vendedor e a hipoteca fica registada a favor do banco. Acompanhamos este momento consigo.

Acompanhe a prestação

Com taxa variável ou mista, a prestação é revista periodicamente com base na Euribor. Acompanhe estas revisões e mantenha uma margem no orçamento para eventuais subidas.

Amortize quando compensar

Pode reembolsar parte ou a totalidade do crédito antes do prazo. O banco pode cobrar uma comissão de até 0,5% do capital reembolsado na taxa variável e de até 2% na taxa fixa.

Dica: Antes de amortizar, compare a poupança em juros com o que ganharia a manter esse dinheiro como reserva para imprevistos.

Reveja o crédito e os seguros

As condições do mercado mudam. Reveja o crédito e os seguros de tempos a tempos: uma transferência para outro banco ou uma nova apólice pode baixar o que paga por mês.